Polizza Cyber per lo Studio Medico o Dentistico: Cosa Copre Davvero (e Cosa No)

Perché il tema arriva anche nel piccolo studio

Chi ha letto il nostro approfondimento sul ransomware negli studi sanitari sa già che il rischio informatico non è più un problema da grande ospedale: le cartelle cliniche digitali sono un bersaglio concreto, e un attacco che blocca l'agenda e l'archivio pazienti per qualche giorno ha un costo immediato, oltre agli obblighi di gestione del data breach imposti dal GDPR. La NIS2, come abbiamo visto, nella maggior parte dei casi non riguarda direttamente il singolo studio - ma il rischio a cui la direttiva risponde resta lo stesso, obbligo o no.

È in questo spazio che si inserisce la polizza cyber: uno strumento assicurativo pensato non per prevenire l'incidente, ma per limitarne le conseguenze economiche quando, nonostante le misure adottate, l'incidente comunque accade.

Cosa copre tipicamente una polizza cyber

Alcune polizze includono anche il rimborso, entro limiti e condizioni molto specifiche, di somme legate a un eventuale riscatto: è l'area più delicata e meno standardizzata del mercato, da valutare caso per caso con il proprio broker anche per gli aspetti di liceità.

Le esclusioni che contano di più

La parte che spesso si scopre solo al momento del sinistro, quando ormai è tardi, è quella delle esclusioni. Le più comuni nelle polizze cyber rivolte a studi professionali sono:

• assenza delle misure minime di sicurezza dichiarate in fase di sottoscrizione: se in questionario lo studio dichiara di avere backup regolari, autenticazione a più fattori e sistemi aggiornati, e in caso di sinistro risulta che non era vero, la compagnia può rifiutare l'indennizzo;
• incidenti già noti prima della stipula e non dichiarati;
• dolo o colpa grave della direzione dello studio;
• attacchi non tecnicamente riconducibili al perimetro coperto, ad esempio quando l'incidente origina da un fornitore terzo non incluso in polizza.

Backup ridondato, testato e offsite: una delle misure minime che le compagnie verificano prima di indennizzare un sinistro

Come capire se conviene, per il proprio studio

Non esiste una risposta valida per tutti: la convenienza dipende da quanto lo studio dipende, nella pratica quotidiana, dai propri sistemi informatici e da quanti dati sensibili tratta.

• Quanti pazienti ha in anagrafica, e quanto è sensibile il dato clinico trattato - una struttura odontoiatrica o medica tratta sempre dati sanitari, tra i più protetti dal GDPR?
• Cosa succederebbe, in termini di attività e di incasso, se agenda e cartella clinica fossero inaccessibili per tre o quattro giorni?
• La polizza di RC professionale sanitaria già in essere copre in qualche misura il rischio informatico, o è pensata solo per la responsabilità clinica in senso stretto? Nella maggior parte dei casi le due coperture sono distinte e non sovrapponibili;
• Lo studio è già in grado di rispondere positivamente a un questionario di sottoscrizione tipico - backup, autenticazione, aggiornamenti, fornitore cloud?

La risposta a quest'ultimo punto, spesso, è anche la risposta a quanto costerà la polizza: uno studio già strutturato sul fronte della sicurezza tratta con la compagnia da una posizione diversa rispetto a uno che parte da zero.

Come funziona con I-Med

Un gestionale non sostituisce una polizza cyber, ma le caratteristiche con cui tratta i dati dello studio sono esattamente le voci su cui, in pratica, si gioca la sottoscrizione e la tenuta di quella polizza. La sicurezza degli accessi di I-Med prevede autenticazione a più fattori e tracciamento dei tentativi non autorizzati, il cloud italiano su cui gira la piattaforma mantiene i dati in server farm nazionali, e i backup automatici ridondati vengono eseguiti più volte al giorno. L'architettura è inoltre pensata fin dall'origine per essere conforme al GDPR, il che significa avere già oggi le risposte pronte alle domande più tecniche di un questionario assicurativo, invece di doverle costruire in fretta quando la compagnia le richiede.

Checklist prima di sottoscrivere

• Il questionario di sottoscrizione chiede misure che lo studio ha davvero, o che pensa genericamente di avere?
• La polizza copre l'interruzione dell'attività, o solo il danno diretto ai sistemi?
• Sono chiari i tempi e le modalità di notifica dell'incidente alla compagnia, perché una notifica tardiva può di per sé compromettere l'indennizzo?
• La copertura di responsabilità civile verso i pazienti è esplicita, o va dedotta da clausole generiche?
• Il fornitore del gestionale e degli altri sistemi usati dallo studio - sito, email, strumenti di pagamento - rientra nel perimetro dichiarato in polizza?

Conclusione

Una polizza cyber ha senso per uno studio medico o dentistico esattamente nella misura in cui protegge un rischio che le misure di sicurezza, da sole, non possono azzerare - non come sostituto di quelle misure. La domanda da porsi prima di firmare non è solo "quanto costa", ma "cosa dichiaro di avere, e lo ho davvero": è lì che si decide se, il giorno del sinistro, la polizza paga o si scopre un'esclusione che nessuno aveva letto con attenzione.

Domande Frequenti